Wyrokiem z 15 czerwca 2023 roku w sprawie C-520/21 Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł, że po stwierdzeniu nieważności umowy kredytu z powodu klauzul niedozwolonych Banki nie mogą żądać od kredytobiorców wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
W praktyce oznacza to, że osoba która zaciągnęła kredyt denominowany lub indeksowany do franka szwajcarskiego (CHF), po stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej, zwraca bankowi jedynie kapitał zaciągniętego kredytu – bez odsetek umownych. W tej sytuacji bank nie może żądać od frankowiczów jakichkolwiek roszczeń związanych z bezumownym korzystaniem z pożyczonych pieniędzy.
We wspomnianym wyroku Trybunał przychylił się do opinii Rzecznika Generalnego
Wyrok TSUE nie jest podstawą do stwierdzenia nieważności umowy o kredyt frankowy!
Stwierdzenie nieważności kredytu frankowego może nastąpić jedynie w postępowaniu przed sądem, w którym trzeba udowodnić, że zawarta umowa zawierała klauzule niedozwolone (tzw. abuzywne).
Aby zatem uzyskać „darmowy kredyt frankowy” konieczne jest pozwanie banku przed sąd, a następnie wykazanie w procesie, że przy udzielaniu kredytu wystąpiły nieprawidłowości wywołujące ten skutek, że umowę uznać należy za nieważnie zawartą.
Kancelaria Radcy Prawnego Radosława Śliżewskiego w Lublinie zawsze dąży do uzyskania korzystnego wyroku już po pierwszej rozprawie. Dzięki temu nasi klienci mają szansę uwolnić się od zobowiązań wobec banku już w przeciągu kilku lub kilkunastu miesięcy od wytoczenia sprawy sądowej.
Zgodnie z ustawą – klauzulami abuzywnymi są postanowienia umowy:
1) zawieranej z konsumentem,
2) na których brzmienie nie miał on wpływu,
3) które rażąco naruszają jego interesy,
4) oraz kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami.
W praktyce mogą to być takie postanowienia jak np. w umowach czołowych polskich banków:
1) BPH PBK S.A.
– w umowie kredytu hipotecznego z 2002 r. – „Kwota kredytu wypłacana jest w złotych po przeliczeniu zgodnie z kursem kupna waluty kredytu obowiązującym w Banku w dniu wypłaty zgodnie z Tabelą kursów walut BPH PBK SA ogłaszaną w siedzibie Banku.”
2) BPH S.A.
– w umowie kredytu budowlano-hipotecznego z 2004 r. i z 2005 r. – „kwota kredytu kub transzy kredytu wypłacona jest w złotych po przeliczeniu według kursu kupna waluty kredytu obowiązującego w Banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub transzy kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłoszoną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”.
3) GE Money Bank S.A.
– w umowie o kredyt hipoteczny z lat 2005 – 2008 – „Rozliczenie każdej wpłaty dokonywanej przez Kredytodawcę, będzie następować według kursu sprzedaży waluty, do której jest indeksowany Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A., obowiązującego w dniu wypływu środków do Banku.”
4) BNP Paribas S.A. (Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.)
– w umowie z 2008 r. – „Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminie określonym w ust. 3. Spłata kredytu następuje w złotych. Zmiana kursu waluty wpływa na wysokość salda kredytu oraz raty kapitałowo-odsetkowej.”
5) Raiffeisen Bank International AG (Spółka Akcyjna) Oddział w Polsce (Raiffeisen Bank Polska S.A.
– w umowie kredytu Mieszkaniowego z 2008 r.- „W przypadku Kredytu udzielonego w walucie CHF/EUR/USD kwota kredytu zostanie wypłacona w złotych wg kursu kupna danej waluty zgodnie z obowiązującą Banku w dniu Uruchomienia Kredytu/Transzy Kredytu Tabelą Kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska Spółka Akcyjna.”
6) EFG Eurobank Ergasias (Polbank)
– w umowie o kredyt hipoteczny z lat 2007 – 2009 r. – „Bank zobowiązany jest oddać do dyspozycji Kredytobiorcy kwotę w wysokości (…) zł. Kredyt jest indeksowany do waluty obcej CHF.”
7) Getin Noble Bank S.A.
– w umowie z 2005 r. – „Wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w walucie indeksacyjnej – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego.”
8) ING Bank Śląski S.A.
– w umowie z 2008 r. – „Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia (…) roku kredytu w złotych indeksowanego kursem CHF w wysokości (…) PLN (słownie: (…), a Kredytobiorca zaciąga kredyt i zobowiązuje się do jego wykorzystania zgodnie z warunkami niniejszej umowy. Równowartość wskazanej kwoty w walucie CHF zostanie określona na podstawie gotówkowego kursu kupna CHF Banku z dnia wypłaty (uruchomienia) pierwszej transzy kredytu (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A w tym dniu) i zostanie podana w harmonogramie spłat. Kredytobiorca zaciąga kredyt i zobowiązuje się do jego wykorzystania zgodnie z warunkami niniejszej umowy.”
9) mBank S.A. (BRE Bank S.A.)
– w umowie z lat 2004 – 2008 r. mPlan, Multiplan – „Raty kapitałowo-odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50”.
10) Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. (PKO BP S.A.; Nordea Bank S.A)
– „Rozliczenia z Bankiem z tytułu zaciągniętego kredytu w zakresie prowizji, odsetek i rat, dokonywane będą w złotych. Do przeliczeń stosowane będą kursy sprzedaży CHF według odpowiedniej Tabeli kursów.”
11) Santander Bank Polska S.A. (Kredyt Bank S.A.)
– „Każda transza kredytu wypłacana jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu wysokości transzy według kursu kupna dewiz dla CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązująca w Banku w dniu uruchomienia danej transzy.”
12) Credit Agricole Bank Polska S.A. (Lukas Bank S.A.)
– „Uruchomienie kredytu udzielonego w walucie obcej następuje w złotych polskich wg. aktualnego w dniu uruchomienia kursu kupna dewiz.”
Powyższe wyliczenie jest jedynie przykładowym.
Kancelaria Radców Prawnych w Lublinie RS Prawnik oferuje klientom BEZPŁATNĄ ANALIZĘ UMOWY KREDYTOWEJ pod kątem występowania w niej klauzul niedozwolonych. Osoby zainteresowane zachęcamy do kontaktu w tej sprawie pod nr telefonu 502 518 300 lub mailowo kontakt@rsprawnik.pl .
Ustalenie nieważności umowy powoduje ten skutek, że umowa jest traktowana tak, jak gdyby nigdy nie została zawarta. W efekcie strony umowy uznanej za nieważną zwracają sobie wszystkie spełnione na jej podstawie świadczenia pieniężne.
Zatem bank mógł się domagać zwrotu kapitału oraz odsetek za opóźnienie, zaś konsument mógł się domagać zwrotu spłaconych rat, prowizji czy składek ubezpieczeniowych oraz odsetek za opóźnienie.
Jednakże, po uzyskaniu wyroku ustalającego nieważność umowy, Banki domagały się od frankowiczów nie tylko zwrotu samego kapitału udzielonego kredytu, ale także wynagrodzenia za czas, w jakim pieniądze pozostawały do dyspozycji kredytobiorcy (bezumowne korzystanie).
Co ważne, takie samo roszczenie przysługuje kredytobiorcom, jeśli spłaty rat kredytu, którego stwierdzono nieważność, przekroczyły w toku spłaty wartość kapitału. Wówczas kredytobiorca może się domagać od banku wynagrodzenia za czas, w którym Bank był w posiadaniu tych pieniędzy.
Otóż wyrok potwierdza, że o ile konsumenci mogą żądać od banku rekompensaty wykraczającej poza zwrot kapitału o tyle banki nie są uprawnione do dochodzenia takich roszczeń względem konsumentów.
Niniejsza informacja stanowi jedynie informację prawną aktualną na dzień 15 czerwca 2023 roku. Informacja w żadnym wypadku nie stanowi porady prawnej jakiejkolwiek indywidualnej sprawie.
W celu uzyskania porady prawnej w swojej sprawie zapraszamy na spotkanie do siedziby Kancelarii Radcy Prawnego Radosław Śliżewski w Lublinie (RS Prawnik) przy ul. Chopina 17/2 lub kontakt pod nr tel. 502 518 300 lub za pośrednictwem poczty elektronicznej pod adresem kontakt@rsprawnik.pl.
